복리로 불어나는 자산
자세히 보기 · 기간·수익률 설정과 연차별 표
매년 추가 납입액은 아래 "포트폴리오 만들기 · 예산"에서 정합니다.
계산식: 매년 초 평가액 × 분배율 = 분배금, 평가액 × (1 + 주가 변화율) = 연말 평가액, 재투자 시 분배금을 더하고, 연말에 추가 납입. 세후 값은 위쪽 "최종 수익률 기준"을 따릅니다 (연금: 운용수익 × 연금소득세율, 일반 계좌: 분배금 매년 15.4% + 만기 매매차익 15.4%). 같은 수익률이 매년 이어진다는 가정이며 예측이 아닙니다.
1,000만원 투자 시 1년 수익
과거 1년 실적 vs 시나리오 비교
은퇴 설계 · 자산관리 상담
나이·소득·다른 수입원·생애 이벤트를 넣으면 단계별 포트폴리오를 상담해 드립니다
수익률·물가 가정 바꾸기
처음 넣을 돈은 아래 "포트폴리오 만들기 · 예산"의 일시금(지금 연금 잔고)을 씁니다.
상담 기록
자세히 보기 · 나이별 표와 계산 방식
계산 방식: 연금 개시 전에는 매년 자산 × (1 + 모을 때 수익률) + 납입. 납입은 소득이 끝나는 나이까지만 하고, "소득 중 연금 납입"이 0보다 크면 그 해 소득 × 비율(연 1,800만원 한도)로 바꿉니다. 소득은 정점 나이까지 매년 오르고 그 뒤 줄어들며 은퇴 나이에 끝납니다. 개시 후에는 해마다 초에 (생활비 − 다른 수입 − 아직 일하면 근로소득)만큼만 계좌에서 꺼내고, 연금소득세(55~69세 5.5%, 70~79세 4.4%, 80세 이상 3.3%, 연 1,500만원 초과 시 16.5%)를 더한 세전 금액을 계산합니다. 다른 수입이 생활비보다 많아 남는 돈은 계산에 더하지 않았습니다(보수적). 생애 이벤트는 그 나이 초에 투자자산에 더하거나 빼며, 연금계좌 한도를 넘는 유입은 ISA·일반 계좌에 함께 투자한다고 봅니다. 다른 수입원은 세후 금액으로 넣어 주세요. 수령한도 초과 인출, 건강보험료, 세액공제 환급은 반영하지 않았습니다.
포트폴리오 만들기
순서는 자유입니다. 비율을 먼저 정하고 전략을 눌러도, 전략을 먼저 누르고 비율을 바꿔도 같은 규칙으로 다시 배분됩니다.
(주가 + 분배)
종목별 투자금액
종목별 세부 조절 · 운용사 선택 · 종목 추가
운용사 비교 · 수수료가 수익률에 들어가는 방식
같은 지수를 따르는 상품은 보수 차이가 곧 수익률 차이로 쌓입니다. ETF 가격은 총보수·기타비용·매매비용을 이미 뺀 값이라, 수익률에 보수를 한 번 더 빼면 안 됩니다. 대신 실부담비용을 나란히 두고 1년 수익률이 그만큼 차이 나는지 보세요.
섹터 추가 시뮬레이션
금융·에너지·AI 전력·헬스케어·테크·배당귀족 등을 얼마나 섞으면 수익과 분배가 어떻게 바뀌는지 봅니다. 추가한 만큼 기존 종목이 같은 비율로 줄어듭니다.
시나리오 · 경제 이벤트 반영
앞으로 1년에 대한 가정을 직접 넣으면, 종목 구조(지역·환율·섹터·커버드콜)에 따라 포트폴리오 기대 수익이 어떻게 달라지는지 계산합니다. 숫자는 모두 가정이며 예측이 아닙니다.
계산식: 미국 종목 = 미국 주식 + 환율 (+ 섹터 초과), 국내 종목 = 국내 주식, 커버드콜 = 기초 상승분 × 참여율(하락은 100% 반영) + 분배율. 분배율은 최근 12개월 값이 유지된다고 가정합니다.
비중 파인튜닝
무엇을 중시할지 정하면, 제약 안에서 점수가 가장 높은 조합을 찾아 제안합니다. 과거 1년 수치로 계산하므로, 최근 많이 오른 종목으로 쏠릴 수 있다는 점을 함께 보세요.
보유 종목 행의 "고정"을 켜면 그 비중은 그대로 두고 나머지만 다시 배분합니다.
AI 상황 분석
이 AI는 인터넷 검색을 하지 않습니다. 입력한 상황과 이 페이지의 수치(기준일 2026-10-21~24)만으로 판단합니다. AI 분석·상담을 합쳐 하루 5회(같은 네트워크 기준)까지 쓸 수 있고, 제안은 참고 의견입니다. 입력 내용은 분석에만 쓰고 저장하지 않습니다.
종목별 기여도
비중 × 종목 수익률. 진한 색은 주가 변화, 연한 색은 분배가 포트폴리오에 보태는 몫(%p)입니다.
종목 설명
보유 중인 종목이 위에, 후보 종목이 아래에 나옵니다.
종목 비교표
| 종목코드 · 역할 | 현재가기준일 | 1년 주가 변화최근 12개월 | 최근 분배금1주당 · 최근 1회 | 분기 분배금최근 3회 합 | 연간 분배금최근 12개월 합 | 분배 주기기준일 | 연 분배율최근 12개월 | 분배금 성장기준 표기 | 1년 총수익 근사상단 "최종 수익률 기준" 반영 | 총보수연 | TER총보수 + 기타비용 | 실부담비용TER + 매매비용 | 비중 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
출처와 기준일 — 기본 배당 ETF 8종은 월배(wolbae.com, KSD 공시·네이버 시세 가공), 금융·에너지·AI전력 3종은 FunETF(코스콤·KG제로인 제공), 다른 운용사 상품과 헬스케어·테크·배당귀족은 ETF쇼핑(10-23·10-24 갱신) 값입니다. 각 행에 출처와 기준일을 적었습니다. 같은 종목이라도 출처가 다르면 1년 수익률이 1~3%p 다를 수 있어, 운용사 비교표는 한 출처(ETF쇼핑) 값만 씁니다.
세후 계산 방식 — "연금 수령 시"는 운용수익(주가 변화 + 분배)에 연금소득세율을 곱한 단순 근사입니다. 실제로는 세액공제를 받은 원금도 연금소득세 대상이고, 연 1,500만원 초과 수령 시 종합과세·분리과세(16.5%) 선택이 생깁니다. "일반 계좌였다면"은 분배금 15.4%, 해외·파생형 ETF 매매차익 15.4%, 국내주식형 ETF(코리아배당다우존스·은행고배당플러스TOP10) 매매차익 비과세로 계산했습니다. 증권사 매매수수료와 연금저축 가입·납입 조건은 반영하지 않았습니다.
분배율 기준이 다름 — 월배는 "최근 12개월 분배금 ÷ 현재가", FunETF는 "주당 분배금 ÷ (분배락일 기준가 + 분배금)"의 합입니다. 섹터 ETF는 분배가 거의 없어 차이가 작습니다.
분배금 성장 기준이 다름 — 월배 종목은 "최근 3회 vs 이전 3회 분배금", KODEX 미국S&P500금융은 "2025년 vs 2024년 연간 분배금"(etfshopping)입니다. 확인되지 않은 종목은 "—"로 두고 가중값과 파인튜닝 점수에서 0으로 계산합니다.
추정값(점선 밑줄) — 코리아배당다우존스, 미국배당다우존스타겟데일리커버드콜의 1년 주가 변화는 2025년 10월 분배락일 시가대비 분배율로 역산한 근사치입니다(±2%p). TIGER 미국AI전력SMR은 상장(2025-11-04) 후 약 11.5개월 값입니다.
총수익 근사 — 같은 12개월의 주가 변화와 분배율 단순 합산. 재투자·환율·세금 미반영, 과거 성과는 미래를 보장하지 않습니다.
시뮬레이터 AI 대화
지금 화면의 수치를 읽은 AI가 쉬운 말로 풀어 줍니다. 본문을 드래그하면 🖍️ 그 부분만 더 물어볼 수 있고, 기록은 형광펜으로 남습니다.
대화창을 불러오는 중…
버전 기록
- sunny34 사이트 디자인(다크 네이비 · 시안), 로그인 없이 누구나 전체 기능
- AI 상황 분석·AI 자산관리사 상담을 사이트 서버 경유(Claude)로 연결, 합쳐 하루 5회
- 공유 링크(본인만·초대·이메일 인증, 만료)·내보내기(Word·PDF·Markdown·HTML·Google Docs·Notion) — 산업동향과 같은 방식, 로그인 필요
- 시뮬레이터 AI 대화 패널과 🖍️ 형광펜(드래그해 묻기·기록), 플로팅 공유 버튼·사이트 챗봇
- 은퇴 설계를 접고 펼 수 있게 변경, 접힌 상태에서도 핵심 결과(유지 여부·개시 자산·유지 가능 생활비) 표시
- 근로·사업 소득 흐름: 지금 소득, 상승률, 정점 나이, 감소율, 은퇴 나이, 소득 연동 납입 비율
- 다른 수입원(국민연금·퇴직연금·부동산 임대·금융투자·은퇴 후 근로·기타)과 생애 이벤트(퇴직금·부동산 매각·상속·교육·주택·의료) 추가
- 상담 기록 형식의 자산관리사 진단, 생애 단계별 포트폴리오 비중 막대와 적용 버튼, AI 상담도 같은 형식으로 표시
- 그래프에 연 소득·다른 수입 막대 추가, 나이별 표에 소득·납입·이벤트 열 추가
- 은퇴 설계 · 자산관리: 현재 나이, 연금 개시 나이, 받을 기간, 목표 월 생활비(오늘 가치), 장기 수익률·물가 입력
- 개시 때 예상 자산, 첫해 필요한 생활비, 자산 고갈 나이, 분배금 충당 비율 계산 (연금소득세·1,500만원 분리과세 반영)
- 자산관리사 진단: 유지 가능한 최대 생활비, 필요한 납입액, 필요한 개시 나이, 버킷 전략 안내
- 단계별 전략(성장→균형→전환→인출)과 "적용" 버튼, 나이별 자산 그래프·표
- AI 자산관리사 상담 (단계별 포트폴리오 제안)
- 세후 기준 점검·수정: 1,000만원 손익 카드·최고 수익·시나리오 표·벤치마크가 세전으로만 나오던 문제 → 선택한 기준(연금 5.5/4.4/3.3%, 일반 계좌)으로 계산
- 연금 세후를 계좌 전체 운용수익에 한 번 과세하도록 수정(종목별로 따로 매겨 손실 종목이 있을 때 세금이 과다하던 문제)
- 복리 세후: 세액공제 받은 납입액(연 600만원 한도)도 연금소득세 대상으로 계산(선택 가능), 연차별 표·그래프에 세후 열/선 추가
- 일반 계좌 복리 세후에서 이미 과세한 분배금에 만기 때 다시 15.4%를 매기던 이중과세 수정, 국내주식형 매매차익 비과세 반영
- 월 예상 분배금 라벨을 기준별로 표시(일반 계좌는 15.4% 차감)
- 첫 화면 정리: 복리 그래프와 1년 수익만 보이고, 설정·표·비교는 "자세히 보기"로 펼침
- "포트폴리오 만들기" 3단계: ① 미국/한국 비율 ② 전략 ③ 예산 — 순서와 무관하게 비율이 유지됨
- 전략(균형·성장·현금흐름·최고 배당률·수익률·배당성장)을 고른 뒤 비율을 바꾸면 그 전략으로 다시 배분
- 종목별 투자금액표: 일시금·매월·매주 금액, 현재가 기준 살 수 있는 주 수와 잔액
- 정기 납입을 매월·매주·매년 단위로 입력, 연금저축 한도 안내
- 나머지 분석 섹션은 접어 두고 제목을 눌러 펼침
- 자동 배분 버튼(최고 배당률·수익률·배당성장): 같은 버튼을 다시 누르면 해제되고 누르기 전 비중·파인튜닝 설정으로 복원
- 다른 버튼을 누르면 이전 버튼 자동 해제 (자동 버튼끼리, 프리셋과 자동 버튼 사이 모두)
- 오류 수정: 프리셋·수동 조절 후에도 자동 버튼이 눌린 상태로 남던 문제, 지난 자동 배분 설명이 남던 문제
- 오류 수정: 자동 버튼에서 다른 자동 버튼으로 바꿀 때 직전 자동 결과를 기준으로 계산하던 문제 — 항상 자동 배분 전 상태에서 다시 계산
- 자동 버튼을 누른 뒤 화면이 맨 위로 튀던 동작 제거 (버튼 바로 아래에서 결과 확인)
- 오류 수정: "최고 배당률" 자동 배분이 커버드콜 상한 슬라이더 최대값(60%)에 막혀 분배율이 낮은 종목이 섞이던 문제 — 상한을 100%까지 허용
- 오류 수정: 분배금 성장이 미확인인 종목이 음수 성장 종목보다 높게 평가되던 문제 — 미확인은 후보 중 최저값으로 계산
- 오류 수정: 자동 배분 후 파인튜닝 비교표의 "지금/제안"이 같게 나오던 문제 — 적용 전 값과 비교
- 섬터 합계 상한 50%까지, 비교표 총수익 열 설명 수정
- 자동 포트폴리오 버튼 3종: 최고 배당률 · 최고 수익률 · 최고 배당성장 (후보 전체에서 제약 안 자동 배분, 결과 설명 표시)
- 상단 재구성: 복리 자산 증식 그래프와 상세 설명, 1,000만원 투자 시 1년 최고 수익 카드를 맨 위로
- 복리 기본 기준을 "과거 1년 실적 그대로"로 변경, 다른 기준과의 비교 문장 추가
- 시나리오의 원금 기준 1년 손익을 큰 카드로 강조
- 복리 자산 증식: 기간 1~40년, 매년 추가 납입, 재투자 vs 현금 수령 비교 그래프와 연차별 표
- 처음 추천 비중(30·30·20·10·10)으로 되돌리기
- 같은 지수 다른 운용사 선택(KODEX·ACE·RISE·SOL)과 운용사 비교표, 보수가 수익률에 반영되는 방식 설명
- 최종 수익률 기준 선택: 세전 / 연금 수령 시 세후(연령별) / 일반 계좌 비교
- 섹터 후보 확대: 헬스케어·테크놀로지·배당귀족 추가
- 시나리오 패널: 미국·국내 주식, 환율, 섹터 초과수익, 커버드콜 참여율 가정으로 기대 수익 계산, 이벤트 예시 6종
- 파인튜닝: 비용·현금흐름 분산 요소, 종목당 최소, 비중 고정, 점수 분해표
- 벤치마크(S&P500 100%) 대비 표시
- 미국/한국 비율 막대 (지역 안 비율 유지하며 조절)
- 섹터 후보 3종 추가: 미국 금융(KODEX 미국S&P500금융), 에너지(KODEX 미국S&P500에너지(합성)), AI 전력 인프라(TIGER 미국AI전력SMR)
- 섹터 추가 시뮬레이션: 추가 비중 0~30%별 총수익·분배율 비교
- 비중 파인튜닝: 성장성·배당률·배당금 상승·최종 수익률 중요도와 제약으로 최적 비중 제안
- KPI에 가중 분배금 성장 추가, 비교표에 분배금 성장·출처 표기
- 종목 설명, 종목 교체·추가·삭제, AI 상황 분석, 비중 기억
- 5종 비교표, 비중 슬라이더, 도넛·기여도 차트
연금저축 계좌는 위험자산 한도가 없고 레버리지·인버스는 매수할 수 없으며, 합성형 ETF는 편입할 수 있습니다. 후보는 모두 레버리지·인버스가 아닙니다. 참고용 계산 도구이며 투자 권유가 아닙니다. 매수 전 운용사 홈페이지에서 최신 분배금과 보수를 확인하세요.